消費者金融おすすめランキング全一覧！大手から中小まで安心な業者を厳選して紹介

消費者金融は個人向けでお金を借りるのに最も手軽な金融商品であり、即日融資や無利息期間で金利0%の借り入れも可能です。

また、お金を借りたいと思っているものの、漠然とした不安を抱えている人も多いのではないでしょうか。

金融庁の貸金業者に登録されている正規の消費者金融であれば、貸金業法に則った運営をしているため安心して利用することができます。

ただし、借り入れ前にしっかりと検討し、借入先を選ぶことが重要です。

融資時間や無利息期間、バレにくさなど、気になるポイントを徹底比較して、267社ある正規業者から、安心できる消費者金融のおすすめ22社のみを厳選しランキングにしました。

この記事では貸金業法や利息制限法に則って運営されている正規の消費者金融のおすすめランキング紹介しています。

コンテンツの後半では初めて利用する方に向け、基礎知識や選び方も解説しています。

気になる人はぜひチェックしてみましょう。

目次

消費者金融おすすめランキング最新版！一覧を徹底比較

消費者金融を選ぶ際は、以下の項目を比較することが重要です。

大手消費者金融は上記の項目以外にもweb完結に対応していたりするなど、初めてお金を借りるときに利用しやすいように、様々なサービスを展開しています。

迷わずに比較できるように、上記の3つのポイントをより詳細に解説します。

即日融資が可能かどうか

消費者金融を選ぶ際のポイントの1つは即日融資が可能かどうかです。

即日融資を行っている消費者金融であれば、その日中にお金を借りることができます。

消費者金融の大手5社（プロミス・アコム・レイク・SMBCモビット・アイフル）では、平日・休日関係なく、最短3~25分で融資可能です。※

なるべく早くお金を借りたい人は、審査から融資まで最短3分でキャッシングができるプロミスを検討しましょう。

無利息期間サービスがあるかどうか

よりお得に消費者金融を利用するには、無利息期間サービスを比較しましょう。

無利息期間サービスとは、一定期間利息がかからないサービスのことです。

無利息期間を活用することで、無駄な支出を抑えられ、返済総額を少なくすることができます。

今ではほとんどの大手消費者金融で提供されていますが、各社によって「無利息期間の長さ」や「適用条件」が異なります。

よりお得にお金を借りたい方は、無利息期間が長い消費者金融が最適です。

バレずに借入れできるかどうか

勤務先や家族に借入がバレないよう申し込むポイントは以下の3点です。

この3点に全て満たすことで誰にもバレずにお金を借りることができます。

消費者金融によっては在籍確認があったり、申し込み方法によっては郵送物が届くこともあるため、事前に確認して利用する必要があります。

誰にもバレずに利用したい人は原則在籍確認なしを明言しており、郵送物なしで借り入れができる消費者金融を選びましょう。

3つのポイントで比較した消費者金融おすすめランキング一覧は次のとおりです。

アコムははじめて借入れする人に人気！多くの人に1社目として選ばれている

アコムは、はじめて消費者金融で借入れする人に人気のカードローンです。

アコムの新規貸付率は40％前後と高くなっており、アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

アコムの新規貸付率

さらにアコムは、Webで申し込めば、曜日を問わず最短20分(※1)でお金を借りられます。契約後は、振込みやスマホATMにてすぐに借入れが可能です。

楽天銀行の口座に振込みしてもらう場合は、利用日時にかかわらず24時間最短10秒※2で入金確認できます。引き落としに間に合わせたい場合など急ぎで借入れしたいときに重宝するでしょう。

もし今すぐ現金が必要なのであれば、スマホATMを利用しましょう。スマホATMは、最寄りのセブン銀行ATMにてスマートフォンアプリでQRコードを読み込むだけで、借入れや返済ができます。

スマホATM利用時には所定の手数料がかかりますが、スマートフォン1つだけで借入れや返済ができるため、うっかり財布を忘れた場合も困りません。

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プロミスは最短3分で借入可能！業界最速スピード！

プロミスは最短3分(※2)融資も可能で、曜日を問わず21時までに契約できれば即日でお金を借りられます。

プロミスは大手消費者の中でもっとも上限金利が低いので、少しでも利息を抑えたい方に最適です。初回契約時に適用となる無利息期間をつかえば、さらに利息を軽減できます。

無利息期間は30日間となっており、初回借入日の翌日から適用されます。契約日から数日が経って借入れした場合でも、無利息期間を最大限に活用できます。

消費者金融を選ぶ上で審査時間や金利の低さ、利便性を重視する人はプロミスを検討しましょう。

レイクは無利息期間を選べる！借入額5万円まで180日間の無利息は他社の6倍

レイクの魅力は、無利息期間が他社の6倍である最大180日間利用できることにあります。

できるだけ利息負担を減らしたいという方におすすめの消費者金融です。

初めてレイクを契約する人は、次のいずれかの無利息期間を選べます。

レイクの選べる無利息期間※

なかでも借入額5万円までの180日間無利息は、利息を含む返済総額を大幅に抑えられます。

たとえば5万円を借りて月々に4,000円ずつ返済する場合、30日間の無利息期間が適用される他社を利用するより3,257円も利息総額を軽減できます。

5万円を借りた場合の利息額

仮に借入希望額が50万円以上と高額になる場合は、Web申込限定の60日間無利息を活用することで利息額の軽減が可能です。たとえば年18.0％の金利で50万円を借りて、月々に最低返済額のみ返済する場合の利息額は、年16.0％の金利で借りた場合と同等です。

ただし、お得に利用できる無利息期間は借入額や返済期間で異なるため、レイクのお借入れ診断で確認しましょう。

SMBCモビットはWeb完結申込をすれば誰にもバレない！家族や同僚に内緒でお金を借りられる

SMBCモビットはWeb完結申込をすれば、申込みしたことが家族や同僚にバレる心配がありません。SMBCモビットの審査過程では、原則として在籍確認の電話連絡はかかってこないためです。

Q.審査の際に自宅や勤務先に電話がかかってくることはありますか？
A.原則、ご自宅やお勤め先へ確認のご連絡は行っておりません。

引用元：よくある質問│SMBCモビット

審査結果によっては電話による在籍確認が必要だと判断される場合もありますが、申込者の許可なく勤務先に連絡が入ることはありません。

また、会社の事情によって応対ができない旨を伝えれば、給与明細書などの書類で審査を進めてもらえます。つまりSMBCモビットであれば、在籍確認の電話連絡を必ず回避できるということです。

勤務先への電話を回避したい場合は、SMBCモビットから電話による在籍確認が必要だと伝えられた際に書類対応をお願いしましょう。

ただし、家族に内緒で借入れするためには、次のいずれかの銀行口座を引き落とし口座に設定しなければなりません。

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アイフルは独立しているため審査に柔軟！優先的に対応してもらえる！

アイフルは大手消費者金融の中でも、銀行と提携していない独立系＝ノンバンク系に位置しています。

そのため、親会社の銀行の方針に左右されることがなく独自の判断を下すことが可能です。

また、審査ではオペレーターに急いでいることを伝えると優先的に審査を進めてもらうことができるという点も魅力の一つです。

申し込みが完了後、【アイフル】カード申し込み・受付完了メールが届きましたら、お電話ください。 優先して審査を開始します。

引用元：アイフル公式

アイフルは電話や自動契約機で申し込めますが、Webやスマホアプリからの申込みがもっとも早く融資を受けられます。

曜日を問わず21時までに契約できれば即日でお金を借りることができます。急ぎで借入れしたい人は遅くとも20時までに申込みを済ませましょう。

通常、カードローンの審査過程では申込者が申告した勤務先に勤めているのかを確認するため、電話で在籍確認が行われます。

しかしアイフルの審査過程では、原則として電話による在籍確認は実施されません。

Q.申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってくるのですか？
A.お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。

引用元：よくあるご質問│アイフル

つまり、アイフルに申込みしたことが勤務先の人たちにバレずに済むということです。

ただし勤務先の情報について確認できなかったときなど、在籍確認の電話が行われる場合もあります。しかし、申込者の同意なく勤務先に電話がかかってくることはありません。

電話による在籍確認を回避できない場合は、コールセンターに電話して、昼休みや営業時間終了後に電話をかけてもらうようにしましょう。自分自身が応対することで誰にもバレずに審査を進めてもらえます。

dスマホローンはドコモユーザーがお得！最大年3.0％の金利優遇を受けられる

dスマホローンは、ドコモ回線を利用している人やdカードを所有している人が優遇されます。

次に該当する人は、最大年3.0％の金利優遇を受けられます。

dスマホローンの金利優遇

※適用条件の詳細はdスマホローン公式サイトでご確認ください。

つまり上記すべての条件を満たす人であれば、年14.9％以下の金利でdスマホローンを利用できる※1ということです。年14.9％の金利は銀行カードローンと同等であるため、他の消費者金融で借入れするよりお得に利用できます。

さらにdスマホローンは、来店不要で自宅にいながら申込みや契約ができます。早ければ即日でお金を借りることができる※3ため、急ぎで借入れしたい人にも便利です。

契約後は、指定口座への振込みやd払いへの入金でお金を借りられます。d払いを利用する場合、0.5％のポイント還元を受けられます。

お金を借りつつお得にdポイントを貯められるため、普段からd払いを利用している人やドコモ回線の人に最適です。

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LINEポケットマネーはLINEスコアが高いほど金利が下がる！LINEを頻繁に利用する人向け

LINEポケットマネーはLINEスコアの数値が高いほど良い金利条件でお金を借りることができます。普段からLIN普段からLINEのサービスを積極的に利用している人向けです。

一般的にカードローンの金利は申込情報や信用情報で算出されますが、LINEポケットマネーの金利はLINEスコアの数値も加味した上で設定されます。

LINEスコアとは、LINEの利用頻度などで算出される数値のことで、LINEに関連するサービスを多く利用することでスコアがアップします。

つまり普段からLINEのサービスを積極的に利用している人であれば、年18.0％よりも低い金利で借入れできる可能性があるということです。

実際、LINEスコアが602点の筆者の場合、適用金利は年13.0％と仮条件が表示されました。

LINEポケットマネーに申込みする際は、事前にLINEマンガやLINEギフトなどを積極的に利用し、LINEスコアを上げておきましょう。

LINEポケットマネーをはじめて利用する人であれば、契約日から30日間に支払った利息分のキャッシュバックを受けられます。給料日前など、一時的にお金を借りたい人にも最適です。

ORIX MONEYはすべての手続きがスマホアプリで完結！申込手順が簡単で利用しやすい

ORIX MONEYはすべての手続きがスマホアプリで完結するため、申込手順が簡単で手続きしやすい消費者金融を探している人に最適です。

実際、ORIX MONEYを利用している人の多くは、申込みのしやすさを高く評価しています。

申し込みの仕方がわかりやすかった。
Webで即時借り入れ、返済ができる。

引用元：オリックス・クレジット ノンバンクカードローンの評判・口コミ│オリコン顧客満足度ランキング

ORIX MONEYの申込手順は、次の4ステップのみとなっています。

ORIX MONEYの審査過程では、原則として電話で在籍確認が実施されますが、申込後すぐに0120-30-3329へ電話をかけて相談すれば書類で対応してもらうことも可能です。

契約後は振込みやスマホATMにて、すぐにお金を借りることができます。

ORIX MONEYで契約すれば、次の優待サービスを利用できる点もポイント。

ORIX MONEYであれば、お金を借りるだけでなく必要なときに優待価格で車を借りられるため、自家用車がない人も検討しましょう。

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au PAY スマートローンはau IDがあればすぐに申込みできる！au PAY 残高へのチャージでポイントもたまる

au PAY スマートローンはau IDがあれば入力項目が少なくなり、スムーズに利用できます。

au PAY 残高へのチャージでお金を借りて借入金をau PAYの加盟店で利用すれば、利用額200円につき1Pontaポイントが付与されます。

ためたPontaポイントはau料金だけでなく、近くのローソンや成城石井、ライフなどでも1ポイント=1円として利用可能です。

食料品や衣服の購入など、生活費を工面するために消費者金融で借入れしたい人にも便利です。

au PAYはアプリ内に表示されるバーコードやQRコードで支払う決済サービスであり、主に買い物などの支払時に利用するためです。

なかには専用アプリで申込みや借入れができる消費者金融もありますが、他社の場合、アプリのアイコンを見られただけでお金を借りていることを疑われる可能性があります。しかしau PAYアプリのアイコンであれば、買い物などの決済時に利用すると説明すれば、借入れを疑われる心配もありません。

家族や友達に携帯を見られる心配がある場合は、au PAY スマートローンを検討しましょう。

ファミペイローンはFami Payやファミリーマートをよく利用する人が便利

ファミペイローンは、すでにFami Payを利用している人や普段からファミリーマートをよく利用する人は便利です。

返済は口座引き落としのほか、ファミリマート店頭での随時返済が可能です。お財布事情にあわせて、無理なく返済できます。

さらにFami Payのチャージでお金を借りてファミリーマートなどで利用すれば、利用額200円につき1円相当のFami Payボーナスが付与されます。

Fami Payはドラッグストアやスーパーでも利用できます。借入金を生活費に充てたい人にも便利です。

すでにFami Payを利用している人であれば、ファミペイローンに申し込む前に、ファミペイアプリにて借入限度額や適用金利などの仮条件を確認できます。

まずは希望通りの借入れができるかどうかを確認した上で、Fami Payアプリ内のサービス一覧から申込みをしましょう。

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メルペイスマートマネー「メルカリアプリ」はメルカリの販売実績で金利が決まる

メルペイスマートマネーは、メルカリを頻繁に利用している人はお得に利用できます。

メルカリで購入や出品を繰り返している人であれば、年15.0％よりも低い金利でお金を借りることができる可能性があります。メルペイスマートマネーは申込情報や信用情報に加えて、メルカリの利用実績も加味した上で適用金利が判断されるためです。

メルペイスマートマネーで借りられる金額は20万円までと少額です。しかし、メルカリをよく利用している人は他社を利用するより低金利で借入れできる可能性があります。

まずはメルカリアプリで銀行口座を登録して、メルペイスマートマネーの申込みをしましょう。

メルペイスマートマネーの申込みは、メルカリアプリ内のマイページから手続きできます。

契約後は振込み、またはメルペイのチャージでお金を借りられます。借入金をメルペイにチャージすれば、次のコンビニやスーパーなどでも利用可能です。

ただしメルペイスマートマネーで追加融資を受ける場合は、再度審査に通らなければならない点には注意が必要です。

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独自審査で審査に通りやすい中小消費者金融おすすめランキング一覧

中小消費者金融は大手消費者金融とは異なる独自の基準で融資可否を判断しており、審査では現在の収入や借入状況が重視されます。

Q.他社で断られたのですが、借りられますか？
A.現在の状況をご確認させて頂き、ご融資を検討します。
引用元：よくあるご質問│キャッシングのエイワ

引用元：よくあるご質問│キャッシングのエイワ

つまり、過去に延滞や債務整理をし信用情報に事故情報が登録されている人や大手に審査落ちした人も、審査に通過できる可能性があるということです。

ただし中小消費者金融は大手消費者金融よりも比較的金利が高く、利息を含む返済総額が膨らみやすい実情があります。

加えて大手消費者金融も含めて、審査がゆるい消費者金融はありません

中小消費者金融でお金を借りるなら積極的に繰り上げ返済をして、なるべく早く完済することが大切です。

また一部の中小消費者金融でお金を借りる場合、限度額の上限が50万円程度と低めに設定されています。

希望する金額を借りられない可能性があるため注意しましょう。

中小消費者金融のおすすめランキング

中小消費者金融は知名度が高くありませんが、紹介した業者は財務局もしくは各都道府県に登録されている正規の貸金業者です。

サービス面は大手消費者金融よりも劣りますが、過度な取り立てや法外な金利設定はありません。

既に複数社から借り入れしている人や大手消費者金融に審査落ちした人は中小消費者金融に申し込みをしましょう。

フクホーは過去に債務整理をした人も審査に通過できる可能性がある

中小消費者金融のフクホーは、独自審査により過去に債務整理をして信用情報に事故情報が登録されている人も審査に通過できる可能性があります。

フクホーの審査では過去の信用情報よりも、現在の収入や借入状況などが重視されるためです。

Q.過去に債務整理などを行った場合でも利用できますか？
A.お客様の現状を考慮して審査をさせていただきます。

引用元：よくあるご質問│フクホー

正社員や公務員はもちろん、パートやアルバイトで毎月一定の収入を得ている人であれば審査に通過できる可能性があります。

安定した収入といっても高額な年収が必要なわけではありません。フクホーの公式サイトにあるお借入診断によると、毎月1万円以上の収入があれば審査に通過できる可能性があることがわかりました。

扶養内で働く人も借入れできる可能性があるため、収入が少なく審査通過に不安がある人はフクホーを検討しましょう。

ただしフクホーで即日融資を受けるためには、平日の17時頃までに大阪府の難波店に来店しなければなりません。来店できない場合はWebから申込みが可能ですが、契約書類をフクホーに郵送するまでお金を借りることができないため、今日中にお金を工面したい人には不向きです。

セントラルは毎月1万円以上の収入があれば審査に通過できる可能性がある

セントラルはフクホー同様、職種を問わず毎月1万円以上の収入があれば審査に通過できる可能性があります。

申込条件に具体的な年収額も設定されていないため、扶養内で働くパートやアルバイトの人も申込みが可能です。

さらにセントラルは無人契約機へ来店、またはWebから申込みをすれば最短即日で融資を受けられます。無人契約機へ来店できる場合は、土日祝日に申込みした場合でも最短即日での融資が可能です。

審査は1時間程度で完了するため、即日融資を受けたいのであれば遅くとも20時頃までにセントラルの無人契約機へ出向きましょう。

ただしセントラルの無人契約機は2023年8月時点で全国に16店舗と少ないため、利用できる人が限られます。

セントラルの無人契約機

近くにセントラルの無人契約機がない場合はWebから申込みをし、借入金を銀行口座へ振込みしてもらいましょう。

セントラルは中小消費者金融ではありますが、30日間の無利息期間が適用されるなどサービス内容は大手消費者金融と大差ないため、利便性を重視する人も最適です。

ベルーナノーティスは本人に収入がない専業主婦（主夫）もお金を借りられる

ベルーナノーティスは配偶者貸付に対応しているため、本人に収入がない専業主婦（主夫）もお金を借りることができます。

本人に収入がない専業主婦（主夫）でも借入れできる理由は、配偶者の収入を世帯年収とみなした上で審査結果を判断しているためです。

さらにベルーナノーティスの申込対象年齢は、20〜80歳と他社よりも幅広くなっています。

中小消費者金融の申込対象年齢

年金のみで生活している人も申込みできることから、ベルーナノーティスの審査は柔軟に実施されている印象があります。

ベルーナノーティスで即日融資を受けたいのであれば、遅くとも平日の14時までに申込みを済ませましょう。

ベルーナノーティスは14日間の無利息期間が適用されるだけでなく、一度完済すれば再度借入する際も無利息期間が適用されます。つまりベルーナノーティスで契約すれば、14日間の無利息期間を何度も活用できるということです。

お金を借りてから数日後に返済すれば無利息で借入れすることもできるため、給料日前など一時的にお金を借りたい人に最適です。

ダイレクトワンは55日間の無利息期間が適用！利息を含む返済総額を抑えられる

ダイレクトワンではじめて契約する人は、初回借入日の翌日から55日間の無利息期間が適用されるため、利息を含む返済総額を抑えられます。

たとえば年18.0％の実質年率で50万円を借りて、月々に15,000円ずつ返済するとします。55日間の無利息期間を適用した場合の利息額は、次のとおりです。

年18.0％で50万円を借りて55日間無利息を利用した場合の利息額

ご覧のとおり、55日間の無利息期間が適用することで、通常時より27,599円も利息額を軽減できます。55日間の無利息期間を利用した場合の利息額は、年16.3％の金利で借り入れした場合と同等です。

消費者金融を選ぶ上で利息の軽減を重視したい人は、ダイレクトワンを検討しましょう。

ダイレクトワンの審査過程では原則として勤務先に電話がかかってきますが、事前に相談すれば在籍確認を実施してもらう時間を指定できます。

勤務先の人に内緒で審査を進めてもらいたい場合はWeb申込後、ダイレクトワンより申込内容を確認する電話連絡が入った際に在籍確認を実施してもらう時間を相談しましょう。

キャッシングのフタバは他社からの借入件数が多い人でも利用可能！

キャッシングのフタバは、他社からの借入件数が多い人も借りやすい消費者金融です。

フタバの公式サイトには、借入金額が年収の3分の1の場合他社からの借入件数が 4社以内 であれば利用できる旨が記載されています。

当社以外の消費者金融を含め、年収の1/3までお借入が可能です。
また、当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。

引用元：お申込み│キャッシングのフタバ

一般的に他社からの借入件数が多いほど、審査通過が厳しいといえます。実際、消費者金融で借入れしている人のうち87％の人が借入件数2社以内です。

消費者金融で借入れしている人の借入件数

借入件数が多くなるほど利用者の割合も少ないことから、既存ローンの借入件数が多いほど審査通過も厳しくなるといえます。

しかしキャッシングのフタバは、4社以内であれば他社から借入れしている人も審査に通過できる可能性があるため、借入件数が多い人は検討しましょう。

キャッシングのフタバは、平日16時までに契約できれば即日融資を受けられます。

急ぎで借入れしたい場合は、Web申込後すぐに03-3863-3928へ電話をかけて相談すれば、申込みから最短20分程度で借入金を振込みしてもらえます。最短20分は大手消費者金融の融資スピードと大差ないため、少しでも早くお金を借りたい人は選びましょう。

「いつも」は債務整理後の残債務が残っている場合でも借入れできる可能性がある

中小消費者金融の「いつも」は、債務整理後の残債務が残っている場合でも借入れできる可能性があります。

「いつも」の簡単診断によると、過去に任意整理をした人が他社で50万円の借入れをしている場合でも審査に通過できる可能性があることがわかりました。

金融ブラックの人が申込みする場合、他社であれば債務整理後の残債務を完済しておかなければならないことから、「いつも」は独自の審査を実施している印象があります。

さらに「いつも」の審査過程では、原則として勤務先に在籍確認の電話連絡がかかってきません。

Q.申込みの時に、自宅や勤務先へ確認の電話がかかってきますか？
A.お申込の際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。

引用元：よくある質問│いつも

申込みはWebから可能で、自宅に届く郵送物もないため、「いつも」に申込みしたことが同僚や家族にバレずに済みます。

中小消費者金融の「いつも」は、審査通過に不安がある人や誰にもバレずにお金を借りたい人でも安心できます。

ただし「いつも」の上限金利は利息制限法で定める上限と同じ年20.0％であるため、10万円未満の少額融資を希望する人は返済負担が大きくなります。

アローは最短45分で審査結果がわかる！郵送物も回避できるため家族に利用がバレにくい

中小消費者金融のアローは最短45分で審査結果が通知されます。その後すぐに専用アプリで必要書類を提出すれば、即日融資を受けられます。

自宅に届く郵送物も回避できるため、家族に借入れが知られる心配もありません。

アローで即日融資を受けたい人は、遅くとも平日の14時までに申込みをしましょう。

アローの審査過程では、原則として勤務先に在籍確認の電話連絡がかかってこないため、勤務先の人に内緒で審査を進めてもらえます。

ただしアローの申込条件は細かく設定されていることから、収入が少ない人や他社から借入れしている人は利用できません。

・健康保険未加入の方はご契約出来ません。
・勤続1年未満（11ヵ月以下）の方はご契約出来ません。

・現在、他社のご返済が遅れている方はご契約出来ません。

引用元：新規お申込みフォーム│アロー

審査通過に不安がある人は、申込条件に勤続年数や健康保険の加入義務について定められていない他社を検討しましょう。

ライフティは来店不要・スマホ完結で申込可能

ライフティは来店不要でスマホで申込手続きを完結することができます。

ただし、ライフティは2023年5月より借入れ・返済が口座への振込のみになりました。

以前までは借入れ・返済がキャッシングカードを利用して全国のセブン銀行ATMで可能でしたが、新規に契約する場合はカード発行のサービスは終了しているため注意が必要です。

このたび、「キャッシングカード」につきましては、新規発行・再発行受付を終了させていただくこととなりましたので、ご案内申し上げます。

引用元：ライフティ｜『ライフティキャッシング(貸金事業)における、カード発行サービスの終了』について

無利息期間は35日間と他社よりも少しだけゆとりがあるのが特徴で、期間内に返済ができれば、実質利息0円で借り入れができます。

AZ株式会社は最短30分で審査結果がわかる

AZ株式会社は、中小消費者金融の中では早い最短即日30分で審査がわかります。

また平日18時、土曜16時までに審査を完了すれば即日借入れ可能です。

学生ローンやおまとめローンなど、目的に応じたローンも展開しているため、自分にあったローンを探したい人に最適です。

京都に店舗があるため、近くに住んでいる人は申込みを検討しても良いかもしれません。

キャッシングMOFFは平日18時までの契約で即日融資可能

キャッシングMOFFは最短30分で審査結果を知ることができ、即日借入れも可能です。

営業時間は平日9:00~18:00までなので即日で借入れしたい場合は16時頃までには申込を済ませておきましょう。

申込条件も厳しくはなく、満20歳以上で安定収入があれば申し込めます。

キャッシングMOFFはWeb申込にも対応していますが、東京の上野駅の実店舗ではスタッフと相談しながらの店頭申し込みも可能です。

ただし、申込手続きには運転免許証などの本人確認書類のほか、直近2ヵ月の給与明細か最新の源泉徴収票が必要となります。

融資の際には印鑑も必要となりますので、必要なものを公式サイトでチェックし、手続きで不備が出ないよう申し込むようにしましょう。

エイワは対面審査で相談しながら借りられる

エイワのローンは、対面審査で相談しながら借りられる点が特徴です。

一般的な消費者金融カードローンは申込情報と信用情報機関のデータだけで、ほぼ仮審査の結果が確定します。

一方、エイワは店頭申込が必須となっており、実際に店員が利用者と会って融資できるかどうかを判断します。

わたしたちがこだわっているのは、ひとりひとりのお客様と直接お会いして、話をお聞きする対面与信。消費者金融というビジネスにより何よりももとめられているのは、年収や勤務先といったデータだけではうかがい知ることのできない、人間としてのお客様との、心のかよったおつきあいにあると信じているからです。

引用元：エイワ公式サイト

対面審査で100％審査通過できるとは限りません。

しかし、エイワでは大手消費者金融にはない審査方法を採用していることから、大手の審査に落ちた人でも借りられる可能性があります。

消費者金融とは？個人に対して融資を行う金融業者のこと

消費者金融とは、個人に対して融資を行う金融機関のことを指します。

主にカードローンを取り扱っており、急な出費の際にもスピーディーかつ安心して借り入れできるよう、豊富なサービスを提供しています。
初めての方でも借り入れやすいおすすめのキャッシングとなっています。

消費者金融の特徴は以下のとおりです。

銀行カードローンと比較して金利が高めに設定されていることや、総量規制により借り入れ可能金額が年収の3分の1までに制限されているなどのデメリットもあります。

しかし、連帯保証人・担保なしで利用できる点や周りにバレないようにプライバシーへの配慮力を入れている点から、初めての人でも安心・安全にお金を借りることができます。

消費者金融はヤバい？一度でも借りたら終わりと言われる理由

現状、消費者金融は厳格な法律のもとサービスが提供されており、ドラマや漫画であるような強引な取立や違法な高利での貸付は一切なく、健全化しています。

それでも「消費者金融はヤバい・一度でも借りたら終わり」そんな風にいわれる理由は、貸金業法の改定前は出資法の上限である年29.2％以内の金利で貸し付けを行っていたためです。

消費者金融は金利が高く、利息ばかりが膨らむ過去のイメージが定着していることから、今でも「やばい」といわれることがあります。

しかし現在は貸金業法が改正され、上限金利は年20.0％に引き下げられました。

出資法の上限金利（29.2％）を引き下げ、利息制限法の水準（借入金額に応じて 15％～20％）を上限金利とすることで、利用者の金利負担を軽減する。

引用元：金融庁|貸金業法改正等の概要

また年収の3分の1を超える貸し付けも禁止されたため、返済能力を上回る過剰な借り入れはできなくなっています。

(1)総量規制ー借りすぎ・貸し過ぎの防止
・借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れができなくなります。

引用元：金融庁|貸金業法が大きく変わりました！

つまり正規の消費者金融であれば貸金業法を遵守して営業しているため、法外な利息の請求や過度な取り立てはないということです。

とはいえ、審査が厳しい銀行カードローンと金利相場を比べると消費者金融の金利は高めに設定されています。

消費者金融と銀行カードローンの金利相場

たとえば、それぞれの金融機関で50万円を上限金利で借りて、月々に13,000円ずつ返済する場合の利息総額は次のとおりです。

50万円を借りた場合の利息

ご覧のとおり、消費者金融のほうが74,768円も利息が高くなります。

また、それだけでなく返済期間も長引くため、消費者金融でお金を借りたあとは短期間で返済することが大切です。

計画的な利用が消費者金融を安全に使うコツであるといえます。

アコムやプロミスはサラ金？消費者金融との違いについて解説

サラ金という言葉は「サラリーマン金融」の略で、現在の消費者金融の古い呼び方です。

アイフルやアコムなどの業者も、昔はサラ金と呼ばれていました。

「サラ金」という言葉には、高金利や過剰な取り立てといったネガティブなイメージが根強く残っています。

しかし、現在は貸金業法や利息制限法などの法整備により、消費者金融は厳しく規制されています。

そのため昔のサラ金のような法外な金利や過剰な取り立ては現在では起こり得ません。安心して利用できる環境が整っています。

サラ金と似た言葉として「街金」がありますが、こちらは中小消費者金融を指す言葉です。

街金は消費者金融よりも金利が高く、審査もゆるいため、利用には注意が必要です。

審査なし・審査甘い消費者金融はある？

結論、審査なし・審査がゆるい消費者金融は存在しません。

消費者金融などの貸金業者は、融資を行う上で顧客の返済能力の調査を必ず行わなければならないと貸金業法で定められているからです。

貸金業法により、返済能力のある人に貸し出すことが義務付けられているためです。

（返済能力の調査） 第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：貸金業法|第十三条（返済能力の調査）

仮に審査なしで借入ができる業者が存在していれば、その業者は違法業者になるため利用は避けましょう。

また審査なしの消費者金融が存在しないのと同様に、審査が甘い消費者金融も存在しません。

消費者金融などの貸金業者が返済能力を超える貸付を行うことは、「過剰貸付」にあたり貸金業法で禁止されているからです。

（過剰貸付け等の禁止） 第十三条の二　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。

引用元：貸金業法（e-gov法令検索）

過去に多重債務問題が焦点となったことからも、現在は過剰な貸し付けが禁じられています。

なお、「審査が甘い」「無条件､無審査で◯◯万円」など借入れが容易であることを過度に強調すること自体も誇大広告に当たるため貸金業法によって禁止されています。

このような宣伝をする消費者金融は違法業者の可能性が高く、一度でも利用すると金銭的にも精神的にも脅かされてしまうため、絶対に利用してはいけません。

大手消費者金融の多くは銀行系列なので安心して借りれる

正規業者は利息制限法によって上限金利が定められているため、安全にお金を借りることができます。

消費者金融の上限金利は、借入金額に応じて年15.0%～20.0%です。

年20.0％の金利は一見高く感じられますが、毎月きちんと返済することで確実に元金を減らせます。

たとえば5万円を年20.0％の金利で借りて毎月2,000円ずつ返済する場合、初回の返済時には返済額2,000円のうち1,178円が元金の返済に充てられます。毎月きちんと返済を行えば、2年9ヵ月で完済することも可能です。

年20.0％の金利で5万円を借りた場合の利息総額

このように、正規の消費者金融であれば利息が元金を上回ることはないため、返済がいつまでも終わらないといった事態には陥りません。

総量規制により借入限度額は年収の3分の1まで

消費者金融は、総量規制によって借入限度額が年収の3分の1までと決まっています。

総量規制とは、借入金額を年収の3分の1までに制限する法律のことです。たとえば年収300万円の人は、100万円までであれば貸金業者から借入れできます。

総量規制は、借りすぎ・貸しすぎによる多重債務問題を解決するために2010年6月に施行されました。

高額融資を希望する方や、すでに貸金業者からの借り入れがある方は、年収や借り入れ状況を把握してから手続きを行いましょう。

ただし、おまとめローンや借り換えローンであれば総量規制対象外となるため年収の3分の1を超える金額を借り入れできます。

50万円以下の借入なら収入証明書不要

消費者金融は希望金額を50万円以下に設定すれば収入証明書不要で借入れできる可能性があります。

収入証明書は貸金業法によって提出が定められています。

貸金業法上、自社50万円超の貸出等の場合には収入証明書が必要

引用元：多重債務者対策を巡る現状及び施策の動向-首相官邸

そのため原則希望金額が50万円以下であれば、審査時に収入証明書を提出しなくても良いということです。

ただし収入証明書の提出によって、借入限度額が増額する場合があります。

金融機関が実際の年収を確認することで、総量規制の範囲内で貸し出しが可能になるためです。

編集部でも実際にアイフルに申し込みをした際、収入証明書をアプリで提出したところ、融資可能額が50万円から130万円ほどに増額しました。

収入証明書不要で借りるなら、1つのカードローンで借りられるのは50万円までであるため、借入れ金額を増やしたい場合は、収入証明書を提出することをおすすめします。

正しく利用すると住宅ローンなどに影響はない

消費者金融を正しく利用すれば、住宅ローンなどの審査に悪影響はありません。

総量規制の対象となる借入れは、貸金業者のカードローンやクレジットカードのキャッシング枠を使った借入れに限られます。銀行カードローンや、住宅ローン・自動車ローンなどの「除外の貸付」は、総量規制の対象外です。

ですから、住宅ローンでの借入れは、消費者金融カードローンの審査には影響しません。

逆に消費者金融で借入れしていることが、住宅ローンや自動車ローンの審査に直接的な影響を及ぼすことはありません。

消費者金融からの借入れがあっても、無理なく返済できると判断されれば審査に通過できる可能性があります。

ただし消費者金融の返済が遅れている場合は、住宅ローンなどの審査に悪影響を及ぼします。

具体的には返済が61日滞った場合、信用情報に事故情報として登録されます。事故情報は5年間、信用情報機関に登録されるため、リセットされるまで住宅ローンの審査に通りません。

消費者金融でお金を借りたあとは、毎月きちんと返済することが大切です。

審査に通らない理由は返済能力が低いから

消費者金融の審査に通らない主な理由は返済能力が低いと判断されたからです。

返済能力とは、借りたお金を返す能力のことです。

収入が不安定であったり、他社の借入が高かったりすれば返済能力が低いと判断されてしまいます。

消費者金融は利息で収益を上げているため、返済してもらえなくなると大きな損失になってしまうため、返済能力が低い人はリスクが高く、貸付を行いたくありません。

そのため返済能力が低い人は、審査に通らない可能性が高いです。

審査に通るためには他社からの借入れを完済しておくなど、あらかじめ対策しておきましょう。

消費者金融のおすすめの選び方は？審査が不安な人は新規貸付率に注目

消費者金融の選び方は、次の4つです。

まずは審査に通らなければ利用することができません。

審査通過に不安がある人は、プロミスやアコムなどが公表している新規貸付率に注目しましょう。

新規貸付率とは、新規で申込みした人が契約まで至った比率です。2023年1月から2023年6月までの新規貸付率は、次のとおりです。

大手消費者金融の新規貸付率

プロミスやアコムの新規貸付率は、いずれの月も新規貸付率が40％を超えていることがわかります。なかでもプロミスの新規貸付率は43.0％を超えている月もあることから、審査通過に不安がある人におすすめです。

一方、アイフルやレイクは新規貸付率が低くなっているため、収入が少ない人や他社から借入れがある人は審査に通過できない可能性があります。審査通過に不安がある人は、プロミスやアコムを検討しましょう。

今すぐ借りたい人は即日融資可能な消費者金融がおすすめ

今すぐお金を借りたい人は、即日融資が可能な消費者金融がおすすめです。次の業者であれば、最短即日で融資を受けられます。

即日融資を受けられる消費者金融

土日祝日の即日融資が可能な業者であっても、混雑状況によっては融資を受けるまで数日かかる場合もあります。

土日祝日に即日で融資を受けたいのであれば、曜日を問わず最短20分〜30分で融資を受けられる大手消費者金融がおすすめです。

中小消費者金融では、土日祝日に申込みした場合は即日融資を受けられません。

大手消費者金融であれば土日でも借入れ可能

プロミスやアコムなどの大手消費者金融であれば、土日祝日に申込みした場合でも最短即日で借入れが可能です。大手消費者金融は、曜日を問わず毎日9時から21時まで営業しています。

大手消費者金融の営業時間

さらに大手消費者金融の審査では、原則として勤務先に在籍確認の電話がかかってこないため、勤務先の休業日に申込みした場合でも審査が進みます。

申込みをしたことが勤務先の人たちに知られる心配もないため、誰にもバレずにお金を借りることを望む人にもおすすめです。

職場にバレずに借入れしたい人は電話による在籍確認なしを選ぶ

職場にバレずに借入れしたい人は、原則電話による在籍確認なしの消費者金融を選びましょう。

一般的な審査では申込者の返済能力を調査するために電話で在籍確認が実施されますが、上記の消費者金融であれば勤務先に電話がかかってきません。つまり、勤務先の人たちに内緒で審査を進めてもらえるということです。

さらに郵送物なしの借入を利用すれば、家族にも内緒で借入れできます。

＜家族に内緒で借りたい人は郵送物なしで利用する＞

家族に内緒でお金を借りたい人は、電話による在籍確認なしだけでなく、郵送物なしで利用できる次の消費者金融がおすすめです。

郵送物なしの消費者金融

上記の業者であれば契約書類やローンカードが自宅に届かないため、家族に内緒でお金を借りることができます。

借入方法は振込みやスマホATMなどに限られます。しかしローンカードを受け取るために自動契約機へ来店する必要がないので、仕事で忙しく時間を出せない人にもおすすめです。

ただし郵送物を回避するためには、申込方法に注意が必要です。たとえば大手消費者金融を利用する場合、Webで申込みを完結しないと郵送物が自宅に届いてしまいます。

とはいえ、仮に郵送物を回避できなかったとしても、差出人に消費者金融名は記載されていないため、家族に借入れがバレる可能性は低いといえます。たとえばSMBCモビットやレイクの場合、次の名前で郵送物が届けられます。

また、郵送物が届くのは基本的に1回のみです。契約後にダイレクトメールや利用明細が届くこともないため、家族にバレたくない人も安心してお金を借りることができます。

利息を抑えて借りたいなら無利息期間サービスがある消費者金融を選ぶ

無利息期間サービスがある消費者金融なら利息0円でお金を借りることができます。

無利息期間は初めての契約で適用されるケースが多く、消費者金融や申込方法によって異なります。

大手消費者金融の無利息期間を比較すると、30日間のほか、60日間・180日間の無利息期間を用意しているのはレイクのみです。

レイクでは5万円までの借入であればれ180日間何度借りても利息が０円となります。

5万円程度の少額融資を希望する方はレイクの利用を検討するのがよいでしょう。

また、無利息期間は借入日から適用が開始する場合と契約日から開始する場合の2種類があります。

プロミスのように無利息期間の適用が初回借入日の翌日であれば、契約日翌日にすぐに借入れをしなくても、無利息期間を無駄にすることはありません。

契約後すぐの借入れは予定していない方はプロミスが最適でしょう。

他社から借入れがある人は借り換えローンが最適

他社から借入れがある人は、借り換えローンがおすすめです。

一般的に他社から借入れしている人は、審査に通りにくい実情があります。実際、全国銀行協会の調査によると、カードローンを利用している人のうち約半数の人は既存ローンの借入残高が50万円以下です。

既存ローンの借入残高

つまり既存ローンの借入残高が多いほど、審査が厳正に実施されるということです。

しかし次の借り換えローンは既存ローンがある人を申込みの対象としているため、他社から借入れしている人も審査に通過できる可能性があります。

借り換えローン一覧

また借り換えローンでなくとも、今より金利条件の良いカードローンに借り換えすることで、利息を含む返済総額を抑えられます。

たとえば50万円を年18.0％で借入れしている人が、年14.5％の銀行カードローンに借り換えできれば、支払う利息額を軽減できます。

ただし年収の3分の1を超える借入れがある人は、他社カードローンに借り換えできないだけでなく、借り換えローンであっても審査に通りません。

すでに年収の3分の1を超える借入れがある人は、消費者金融のおまとめローンを選択しましょう。

年収の3分の1以上借りたいならおまとめローン

年収の3分の1以上を借りたいなら、大手消費者金融のおまとめローンを選びましょう。

大手消費者金融のおまとめローン

おまとめローンは総量規制の例外貸付に該当するため、すでに年収の3分の1を超える借入れがある人も利用できます。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の3分の1を超えて利用できる場合があります。

引用元：総量規制が適用されない場合について│日本貸金業協会

おまとめローンは返済専用であるため追加で借入れはできませんが、毎月の返済負担を軽減できる分、必要な金額を工面できる可能性があります。

総量規制の「例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件
（一部・概要）
（2）「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。
（4）1か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。

引用元：2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります│日本貸金業協会

たとえば、3社から借入れしている方が次のとおり月々に6万円を返済しているとします。

おまとめローン利用前

上記の借入れをしている人がおまとめローンを利用すると、次のとおり毎月2万円も返済負担を抑えられます。

おまとめローン利用後

ただし毎月の返済負担が軽減されることで、おまとめローン利用前より返済期間が長引くだけでなく、利息総額が膨らむ可能性があるため注意しましょう。

属性別に借りやすい消費者金融を紹介

職業や年齢などの属性、収入状況によって借りやすい消費者金融が異なります。

各社によって申込条件が異なるため、自分に合った消費者金融を選ぶことが重要です。

消費者金融ごとの申込条件及び申込対象者を比較してみました。

基本的には収入がない専業主婦や無職の人は消費者金融からお金を借りることはできません。

返済能力が十分にない人に貸付を行うと、多重債務者が増加する恐れがあり、債務を回収できなくなると消費者金融も運営が困難になってしまうためです。

ただしパートやアルバイトなどで少額でも収入があればお金を借りることができます。

ここからは属性ごとに借りやすい消費者金融を紹介していきます。

パートやアルバイトでもお金を借りることができる

消費者金融は、パートやアルバイトの人でもお金を借りることができます。

実際、プロミスのお借入診断によると、毎月1万円以上の収入があれば審査に通過できる可能性があることがわかりました。

また全国銀行協会の調査によると、消費者金融で借入れしている人のうち11.0％は非正規雇用の人です。

さらに消費者金融は、20歳以上でアルバイトをしているのであれば、学生でも利用できます。

学生は20歳以上でアルバイトをしていれば借入れができる

学生は20歳以上でアルバイトをしていれば、消費者金融で借入れができます。

Q.学生も契約できますか？
A.はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用元：よくあるご質問│アコム

学生証などの提示も不要です。

ただし18〜19歳の場合は、プロミス以外の消費者金融で借入れできないため、学生ローンを検討しましょう。

20歳未満が利用できる学生ローンランキング

学生ローンは、学生証を提出できる18歳〜19歳の大学生や専門学生、短大生や予備校生が利用できます。2022年4月以降、成人年齢が引き下げられたため、18歳や19歳でも親の同意は不要です。

Q.親の方に借り入れについての確認の連絡などしますか？
A.お申し込みの際に連絡する事はありません。

引用元：よくある質問│フレンド田

また、原則としてアルバイト先に在籍確認の電話連絡は入りません。

Q.誰か(どこか)に確認の連絡は行きますか？
A.当社は身元確認等で、ご実家・バイト先などに連絡は致しておりません。

引用元：ご質問Q&A・ご融資について│カレッヂ

さらに上記の学生ローンは月に1回利息だけを支払えば済む元金自由返済方式を採用しているため、返済負担を軽減できます。生活が苦しいときは利息のみを支払い、お金に余裕があるときは元金の返済をするなど、自分自身の都合に合わせて返済を進められます。

専業主婦（主夫）は配偶者貸付なら借り入れできる

自分自身に収入がない専業主婦でも「配偶者貸付」に対応している消費者金融であればお金を借りることができます。

配偶者貸付とは、配偶者との収入を合算し、その3分の1まで借り入れができる制度です。総量規制の例外として認められているため、収入がない専業主婦でも利用できます。

次の貸付けは、顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付けとして、総量規制の「例外貸付け」に分類されます。
⑤配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付け（配偶者の同意が必要）

引用元：日本貸金業協会

配偶者貸付を利用できる消費者金融はベルーナノーティスのみです。

配偶者貸付は配偶者の同意が必要になるため、バレずにお金を借りることはできません。

また、審査の際には、配偶者の在籍確認や信用情報の提出も必要となります。夫婦間でしっかりと話し合いをしてから利用するようにしましょう。

主婦が配偶者貸付に対応していない業者から借り入れするためには、パートやアルバイトで一定の収入を得る必要があります。

現在お仕事をされている場合、主婦や学生の方も、審査のうえご契約いただけます。

引用元：プロミス

そのためどうしても配偶者にバレずにお金を借りたい人は、専業主婦でも自分名義で契約ができる銀行カードローンを選びましょう。

（カードローン）楽天銀行スーパーローンに申し込みできる条件はありますか？
以下の条件をすべて満たす方がお申込いただけます。
満年齢20歳以上62歳以下の方（パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下）
日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方）
お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証をうけることができる方（当行が認めた場合は不要）

引用元：楽天銀行カードローン

無職は消費者金融から借入できない

無職の方は消費者金融で借入れすることはできません。

消費者金融は貸金業法に基づき審査を行い、申込者の返済能力に合わせて貸付を行っています。

そのため、収入がない無職は「収入がない＝返済能力がない」と判断されてしまい審査に落ちてしまいます。

実際に大手消費者金融のアイフルは、「無職の申し込み不可」と明言しています。

無職でも申込みはできますか？
無職の方はお申込みいただけません。
（年金のみ、主婦、主夫、内定も含まれます）
パート・アルバイトなどでも、お仕事をされていればお申込みいただけます。
キャッシングローンの場合、満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。
※お取引期間中に満70歳になられた時点で新たなご融資は停止となりますのでご注意ください。

引用元：アイフルよくある質問

消費者金融でお金を借りるためには返済能力をつける必要があるため、まずはパートやアルバイトである程度の収入を得ましょう。

総量規制により年収の3分の1以上は借りられない決まりがあるため、5万円借りたい場合は少なくとも15万円以上は収入を得る必要があります。

収入がない無職の状態でお金を借りたい場合は、質屋や国からお金を借りることのできる公的融資制度やの利用を検討すると良いでしょう。

消費者金融と銀行カードローンの違いは？適用される法律が異なる

消費者金融と銀行カードローンは適用される法律や運営方法が異なるため、次のような違いがあります。

消費者金融と銀行カードローンの違い

したがって、消費者金融は次に該当する人に最適です。

一方、借入先を選ぶ上で低金利を最重視する人は、銀行カードローンを選びましょう。

消費者金融と銀行カードローンの違いについて、詳しく解説します。

消費者金融のほうが融資スピードが早い

銀行カードローンより消費者金融のほうが融資スピードが早いため、今日中に借入れしたい人は消費者金融を選びましょう。

とくに大手消費者金融であれば、曜日を問わず最短20分で融資を受けられるため、急ぎで借入れしたい人に適しています。

消費者金融の融資スピードが早い理由は、審査にAIスコアリングシステムを採用しているためです。

消費者金融大手各社は、貸付から与信管理・債権管理まで独自のノウハウを構築しながら、スコアリングシステム（自動与信審査システム）の開発、自動契約機の導入や無人店舗の設置による集客チャネルの拡充、金融機関などとの提携によるCD/ATMネットワークの強化など、さまざまな形でイノベーションを絶えず行い、市場規模の拡大を実現してきました。

引用元：消費者向け無担保ローン（消費者金融）とは│アイフル

一方、銀行カードローンは審査に時間がかかるため、融資を受けるまで最短でも2日はかかります。

近年では最短即日で審査結果を通知する銀行カードローンもありますが、保証会社が融資可否を判断するのに丸1日かかることから即日での融資は不可能です。

銀行カードローンは、主に自社と保証会社で審査を実施しています。

保証会社が融資可否を判断する前に融資を実行してしまうと、万が一貸し倒れになった際、銀行は保証会社の保証を受けられなくなってしまいます。つまり保証会社の審査に通らない限り、銀行は融資を実行しないということです。

したがって融資スピードを重視する人には、消費者金融を利用しましょう。

消費者金融は無利息期間がある

一部の消費者金融には無利息期間があるため、短期間で完済できる人に向いています。

たとえばレイクの借入額5万円までの180日間無利息を利用すると、借入れから半年以内に完済することで実質無利息でお金を借りられます。

また月々に最低返済額のみ支払う場合でも、180日間無利息を活用することで銀行カードローンを利用するよりお得に利用できます。

5万円を借りた場合の利息額

借入額が5万円を超える場合は、レイクのWeb申込限定60日間の無利息を活用しましょう。

たとえば年18.0％の金利で50万円を借りて60日間無利息が適用された場合、1年7ヵ月以内に完済できれば、銀行カードローンよりお得に利用できます。

50万円を借りて1年7ヵ月以内に完済する場合

また6ヵ月ヶ月以内に完済できる場合は、30日間の無利息期間があるカードローンでも利息総額を抑えられます。

50万円を借りて6ヵ月以内に完済する場合

6ヵ月〜1年7ヵ月以内に完済できる人は、無利息期間がある消費者金融を利用し、支払う利息を抑えましょう。

返済期間が長期化するのであれば、銀行カードローンを利用するほうがお得です。

銀行カードローンは消費者金融より審査が厳しい

銀行カードローンは消費者金融より審査が厳しいため、収入が少ない人や他社からの借入れが多い人は審査に通過できない可能性があります。

銀行カードローンは政府から過剰貸付を指摘された2017年3月以降、審査を厳格化しているためです。

金融庁は、銀行カードローンの業務運営の詳細な実態把握を進めるとともに、融資審査の厳格化等、業務運営の適正化をスピード感を持って推進するため、2017年9月以降、残高の多い先を中心とする12行を対象に検査を実施

引用元：銀行カードローンの実態調査結果│金融庁

実際、銀行カードローンより消費者金融で借入れしている人のほうが個人年収が低い傾向にあることからも、銀行の審査は厳正に実施されていることがわかります。

消費者金融と銀行カードローン利用者の年収

とはいえ、銀行カードローンは総量規制の対象外であるため、他社から借入れしている人も審査に通過できると考えられます。しかし、現在は多くの銀行で借入上限額を年収の3分の1までに設定しています。

三菱東京UFJ、三井住友、みずほの3メガ銀行がカードローンの融資額を利用者の年収の2分の1や3分の1までとする自主ルールを導入したことが19日、わかった。

引用元：3メガ銀、カードローンに上限│日本経済新聞

収入が少ない人や他社からの借入れが多い人は、銀行カードローンの審査に通過できない可能性が高いため、消費者金融を選びましょう。

消費者金融は原則在籍確認電話なし・郵送物なしでバレにくい

周囲にバレずにお金を借りたい場合は、消費者金融を選びましょう。

消費者金融であれば、原則在籍確認電話なし・郵送物なしで借入れすることができるからです。

大手消費者金融と銀行カードローンの在籍電話や郵送物の有無について以下にまとめました。

消費者金融の多くはカードレス契約が可能で、電話での在籍確認も原則なしとなっています。

一方銀行カードローンの場合は、基本的にカードの送付、電話での在籍確認が行われます。

自宅にカードが届いたり、職場に在籍確認の電話がかかることでカードローンの利用がバレる確率が高まるため周囲にバレるリスクを少しでも軽減したい方は消費者金融で借り入れるのが良いでしょう。

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