アコムの審査は甘い？通りやすくする方法や落ちてしまう理由を解説

アコムの新規成約率は41.3％※なため、審査通過に不安がある人におすすめです。

とはいえ、アコムを含め審査が緩いカードローンはありません。

申込者の状況や申込方法によっては、どうしても審査に通らないケースや希望通りの借り入れができない可能性があるのです。
とくに審査通過に不安がある人は、落ちるときの理由や通りやすくするコツをあらかじめ理解しておき、対策を講じる必要があるでしょう。

この記事では、実際に編集部がアコムに申込み、借り入れまで行ってアコムの審査は厳しいかどうかを検証しました。

実際にかかった時間、申込みから借り入れまでの手順のほか、審査に通過するためのコツや申込方法も紹介します。
審査通過に不安がある人やはじめて利用する人は参考にしてください。

目次

アコムの審査は甘くないが5人に2人は通過している

アコムに限らず、審査が緩いカードローンはありません。

ただ、アコムは5人に2人は審査通過していることから、「落ちてしまうかも」と不安に思っている人も融資を受けられる可能性があります。

アコムなどの大手消費者金融は、新規利用者が契約まで至った比率を表す新規成約率を公表しています。アコムの新規成約率はおおむね40％を超えており、大手消費者金融の中で最も高い数字となっているのです。

アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

大手消費者金融 過去3ヶ月の新規成約率

このように、アコムは他社よりも新規成約率が高いことから、審査に通るか不安な方にもおすすめのカードローンだといえます。

アコムはWebで申込みから借り入れまで最短20分※で完結できる

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループの傘下に入っている消費者金融です。貸金業法を遵守して営業しているため、法外な利息の請求や過度な取り立てもありません。

平日はもちろん、土日祝日も9時から21時まで※年中無休（年末年始は除く）、自動契約機（むじんくん）で契約できます。

Web申込なら最短20分融資も可能(※2)で、カードレス契約をした場合は、契約完了後すぐに振り込みやスマホATMでお金を借りられます。

スマホATMとは、スマートフォンアプリを使ってコンビニATMから現金の引き出しや預け入れができるサービスのことです。ローンカードを持たずにお金を借りられるため、周囲の人にも利用がバレにくい利点があります。

さらに、アコムをはじめて利用する人は30日間の無利息期間※1が適用されます。

アコムの金利は年3.0～18.0％と高めですが、近々賞与が支給される予定があるなど、無利息期間内に完済できれば実質無利息で融資を受けられるのです。

このようにアコムは最短20分※2融資が可能な上、はじめて利用する人は無利息期間が適用されるため、急ぎでお金を借りたい人や短期間で完済できる人に向いています。

アコムの審査では安定した収入が見られる

アコムの審査基準は、ほかのカードローン会社と同様に非公開となっています。しかし審査の申込条件は明示されています。

では、アコムの申込条件を詳しく見てみましょう。

年齢条件を満たしていない人はアコムの審査に通らない

アコムの申込条件の一つには、年齢制限があり、申し込みが可能なのは20歳～72歳の方です。

年齢が20歳未満の人や72歳を超える高齢者の方がアコムに申し込みしても、審査に通ることはないため注意が必要です。

安定した収入がない人はアコムの審査に通らない

本人に安定した収入がない人がアコムに申込みしても、審査に通ることはありません。

したがって、無職はもちろん専業主婦（主夫）や年金のみで生活している人は、アコムから借り入れできないのです。
ただし、正社員や公務員のように多額の収入が求められるわけではなく、扶養内で働くパートやアルバイトの人も申込みできます。

アコムの申込み可否について、以下でまとめましたので参考にしてください。

なお、審査では一般的に収入の安定性が重視されます。収入が不安定な場合、単月の支払いが滞ってしまう可能性を疑われやすいためです。したがって、収入が安定していないフリーランスや個人事業主などよりも、正社員のほうが審査に通過しやすいといえます。

アコムの審査に落ちてしまう理由は？

アコムの審査に落ちてしまう理由として、以下の3つがあげられます。

では、審査に落ちてしまう3つの理由について詳しく見てみましょう。

申込み内容に虚偽があった場合

審査通過に不安があるからといって、年収や勤務先などを偽って申告するとアコムの審査に通過できません。

アコムをはじめ金融機関の審査過程では、申込者の情報について、信用情報機関へ照会が行われます。

金融機関は照会で得られたデータをもとに、申込者に対する融資可否を判断しています。

信用情報の照会については、日本貸金業協会の公式サイトにも記載があります。

貸金業者は、個人の顧客と貸付けの契約を結ぶ際には、指定信用情報機関が保有する顧客の信用情報を利用しなければなりません。

引用元：日本貸金業協会-4 お借り入れすると、借り入れ金額などの情報が信用情報機関に提供されます

信用情報機関には氏名や生年月日など本人を特定するための情報や返済状況、取引事実なども登録されているため、虚偽の申告は必ずバレるのです。

虚偽申告をすると、最悪の場合は詐欺罪などの罪に問われる可能性もあります。

虚偽申告は、私文書偽造等及び行使の罪に該当するほか、所得税法または地方税法に基づき処罰されることがあります。 また、偽造した源泉徴収票や虚偽申告により取得した所得証明書などにより金融機関から融資を受けた場合は、詐欺罪に該当します。

引用元：札幌市-虚偽申告は犯罪です！

したがって、審査通過に不安がある場合でも、虚偽申告は絶対にしてはいけません。

他社からの借り入れが多い

他社からの借入額と新たな借入での総額が年収の3分の1を超えている場合、総量規制の関係で審査に落ちてしまいます。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

引用元：1 お借入れは年収の3分の1までです

例えば、年収が600万円の人は総量規制によって200万円までしか借り入れできません。

既に他の金融機関200万円借り入れしている場合、追加で10万円借り入れると総量規制をオーバーすることになるため、審査に通りません。

そのため、借入合計額を把握し、自分の年収の3分の1を超えないか確認してから申し込むことが重要です。

信用情報に問題がある

過去に61日以上の延滞や債務整理をし、信用情報に問題がある場合も、アコムの審査に通過するのは難しいでしょう。延滞はカードローンやキャッシングだけでなく、スマートフォンの分割払いや奨学金なども対象です。延滞や債務整理をしたということは返済が困難になった過去があることの証明であり、返済能力がないと判断されることから、アコムの審査に通らないのです。

とはいえ、各種信用情報には時効が設定されており、延滞や債務整理の解消から5～7年経過していれば、その情報は削除されます。

したがって、過去に延滞や債務整理をした人は、その情報が消えるのを待って申込みしましょう。

自身の信用情報に関しては、問い合わせることも可能です。信用情報に問題があるかどうかわからない人は、開示請求するとよいでしょう。1,000円程度の手数料はかかりますが、Webから手続きすれば即日で信用情報を開示できます。

審査に通りやすくするには？アコムに落ちた時の対処法

アコムの審査通過に不安がある人は、通過しやすくする以下2つの方法を実践しましょう。

上記の方法は審査に通りやすくなるだけでなく、審査時間の短縮にもつながります。では、具体的に見てみましょう。

同時期に複数社へ申し込まない

アコムの審査に通過するためには、同時期に複数社へ申込みしないことも大切です。 同時期に複数社へ申込みすると、お金に困っているのではないかと疑われやすく、審査に通らない可能性があるためです。

カードローンに申込みした情報は、信用情報機関に6ヵ月間登録されます。つまり、同時期に複数社へ申込みしたことは、審査過程で必ずバレるということです。

アコムの申込みから融資までの流れ

アコムの申込みから融資までの大まかな流れは、以下のとおりです。

アコムはWebや電話で申込みできますが、申込方法にかかわらず上記の流れで審査が進みます。申込み方法によって審査が甘くなったり、厳しくなったりすることはありません。

編集部が実際に申し込んだ方法はWebでの申込みです。電話での申込みの問い合わせをしたところ、「最終的には自動契約機に行って手続きをする必要があり電話のみでは完結できない」との回答があったため、急ぎの場合でインターネット環境がある人はWebでの申込みがおすすめです。

では、アコムの申込みから融資までの流れを詳しく見てみましょう。

1.必要事項を記載し申し込む

まずはWebや電話、自動契約機に来店し、申込みをします。氏名や住所、年収や勤務先情報などを正確に申告しましょう。

申告内容に間違いがある場合は、正しい情報を調査するのに時間がかかるため、審査時間も延びてしまいます。また、虚偽申告を疑われれば審査に通過できないため、申込時に入力する情報に誤りがないよう、入念に確認した上で申込みしましょう。

申込みが完了すると５分ほどで仮審査の結果が通知されると表示されます。

仮審査の段階で電話がかかってくる場合もありますが、その場合は必ず個人名でかかってくるため職場でバレる心配もありません。

2.仮審査の結果が届く

申込みが完了すると仮審査が行われます。

仮審査の結果、借入可能と判断されると本人確認書類の提出に進みます。仮審査の結果は通常5分ほどで出るといわれており、編集部でも実際に3分程度で結果がメールで送られてきました。

仮審査の段階でいくらまで借入可能かがわかるので、いくら借り入れするか目処をつけておきましょう。

3.必要書類を提出する

申込みが済んだあとは専用のスマホアプリをダウンロードし、アプリから必要書類を提出しましょう。来店で申し込む場合は、その場で提出が可能です。

アコムの審査で必要な書類は、以下の2点です。

※来店申し込みする際、本人確認書類として保険証を提出する場合は、住民票の写しまたは公共料金の領収書も併せて提出する必要があります。

ただし、収入証明書類は以下に該当する場合のみ提出を求められます。

・当社のご契約が50万円を超えるお客さま
・他社を含めたお借入総額が100万円を超えるお客さま

引用元：アコム-必要書類

50万円以下の借り入れを希望すれば収入証明書類の提出を避けられるため（お借入総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要）、書類の準備に手間取りたくない人は利用希望額を低めに設定しましょう。

また、運転免許証やマイナンバーカードに書かれている住所が現住所と異なる場合は住民票の写しや公共料金の領収書など現住所が記載された書類が必要になるため、必ず現住所が記載されているか確認しましょう。

必要書類を提出したあとは審査が開始され、その後メール等で結果が知らされます。

4.審査結果が通知される

審査が完了したあとは、結果の連絡がきます。審査結果の通知方法は、申込方法によって異なります。

審査結果は申し込み完了後、最短20分でわかります(※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます)。実際に編集部で申込みをした際は1時間ほどでメールで結果が通知されました。

審査に通過した場合は、契約手続きを進めましょう。

5.契約する

審査の結果、融資可能となれば、最終的にWebや来店、自動契約機で契約して融資開始となります。借入限度額や金利など契約内容を確認し、問題ない場合は契約を進めましょう。

契約の進め方は、以下のとおり申込方法によって異なります。

Webから申し込み、カードレス契約をした場合はローンカードを受け取らずに振り込みやスマホATMで融資を受けられます。振り込みはWeb上の会員ページやスマホアプリ、フリーダイヤル0120-134-567に電話をかければ借り入れが可能です。

今すぐ現金が必要な場合は、アコムのスマホアプリをダウンロードした上で近くのセブン銀行ATMに来店しましょう。セブン銀行ATMに表示されるQRコードをスマホアプリで読み取れば、簡単にお金を借りられます。ただし、スマホATMを利用する際は、以下の手数料がかかります。

振込みでの借り入れを選択すると契約手続きの後すぐに口座番号を記入する画面に進みます。

実際に編集部が口座振込での借り入れを選択したところ、口座情報を記載してから10分ほどで入金が完了しました。

振込名義は「ACサービスセンター」と記載されておりアコムという名前は出てこないため周りにバレにくいといえます。

6.ローンカードを受け取る

ローンカードの発行を希望する場合は、自宅への郵送か、もしくは自動契約機で受け取ります。ローンカードを受け取ったあとは、アコムの自動契約機内に設置されているATM、またはコンビニなどの提携ATMで借り入れが可能です。アコムATMなら手数料無料で融資を受けられるため、無駄な出費を省きたい人はアコムATMを利用しましょう。

なお、来店して申込みした場合は、その場でローンカードが発行されます。自動契約機内で申込みから契約、借り入れまで完結するため、インターネットの操作が苦手な人におすすめです。

アコムは審査で原則お勤め先へ電話による在籍確認を実施しない

カードローンの審査過程では、申込者が申告した勤務先に勤めているのかどうかを確認するため、電話による在籍確認が実施されます。しかし、アコムは原則として原則お勤め先への在籍確認を実施しない旨を公表しています。

Q.勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？
A.原則、実施しません。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用元：アコム-よくあるご質問

したがって、周囲にアコムの利用がバレにくい上に、勤務先の休業日に申込みした場合でも審査を進めてもらえます。

実際に編集部が申し込んだ際も電話がかかってくることはなく、SMSやメールで送られてきたURLから本人確認をするのみでした。

アコムの審査に関するその他の疑問

続いて、アコムの審査に関しての疑問点を解説します。

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